序言:现金贷从2015年开始迅速发展，其旺盛的市场需求带动整个行业呈现爆发式增长。2017年以来，国内涌现出大批现金贷公司，专门服务于中低收入人群，客户多为蓝领、学生或刚步入社会收入较低且不稳定的年轻人。有关数据测算，在未来将维持 20%以上的快速增长,2019年我国个人消贷款余额将增长至41万亿。那么，本文就先让我们从现金贷行业国内外对比、国内现金贷监管政策分析、现金贷产品分析、现金贷风控审核关键点等几个方面进行详细的阐述和分析。
一、 国内外现金贷行业对比
近年来，国内现金贷业务迅速崛起，其主流模式主要借鉴引入了国外的Payday Loan（发薪日贷款），先让我们来看一看国内外的现金贷，不同点和共同点都有哪些？
二、现金贷监管政策分析
2017年4月10日，银监会网站正式发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》（下称“指导意见”）。当月，网贷整治办已经向各省P2P网络借贷转向整治联合工作办公室下发了《关于开展“现金贷业务活动清理整顿工作的通知”》（下称“整治通知”）以及《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》（下称“补充说明”）。
1.《整治通知》指出两大整顿要点：
在《整治通知》中指出，整治活动由各省市P2P网络借贷风险专项整治联合办公室进行清理整顿，具体整顿工作包含两点：
(1). 全面摸清“现金贷”风险底数，要求各地方集中配置监管力量，对各地区“现金贷”平台展开摸底排查，确定“现金贷”机构名单；
(2). 分类整治，切实防范风险，对违反《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的平台按期整改；涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规的平台，在掌握犯罪行为证据情况下，将移送公安机关进行处置；对网络小贷展开“现金贷”业务进行风险排查和整治，未经许可开展此类业务的机构将被叫停，存量业务逐步压降至零；存在恶意欺诈、高利贷和暴力催收等违法违规行为的网络小贷将移送公安机关处置；
2.《补充说明》指出平台四大特征：
在整治工作的《补充说明》中，对“现金贷”业务进行了界定，并说明了整治工作中参考的文件。 《补充说明》中指出，“现金贷”业务平台指包含以下四个特征的平台：
(1). 实际年化利率超过36%，造成部分借款人负债累增的业务；
(2). 实际放款金额与借款合同金额不符，存在从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等，导致借款人实际收到的借款金额与借款合同约定不符，变相提高借款利率；
(3). 采用无抵押信用贷款，借款期限集中在1-30天，放款速度快等方式吸引借款人的平台；
(4). 依靠暴利覆盖风险，暴力催收，行业坏账率普遍在20%以上。
3. 两大问题逐一浮现表面：
(1). 36%的年化利率上限将是对大多数现金贷平台的致命一击：36%的利率上限一旦开始严格执行，没有风控技术的借贷平台会立马被坏账吞噬。
(2). 从反欺诈到催收，现金贷整治的影响将贯穿整条产业链：现金贷被诟病的另一个问题是催收，大量融入的现金贷机构为了获客下设大量代理人，而这部分代理人还身兼催收人员，这些不具备催收资质的从业者也将是整顿的对象。
三、现金贷产品分析
目前很多机构在开展现金借款业务，由于统称为现金贷业务，导致大家对它的认识有些偏差。为了更好地理解现金贷业务，小编给大家详细地介绍一下国内的现金贷业务分类。
1. 现金贷从客户人群分类：
(1)蓝领客群
蓝领人群正成为现金贷的主要客户，他们普遍月收入在两三千元左右，没有存款或其他固定资产，工作稳定性较弱。尤其是中国的80、90后年轻一代成为现金贷的活跃用户，从他们的消费习惯上我们也可以看出年轻蓝领阶层在消费行为习惯上更倾向于快消品、3C类产品，且蓝领阶层绝大部分无储蓄观念。这部分年轻人通过消费分期,将大规模的消费需求与最优质的供应商连接, 免息免手续费,享受轻奢生活,家装、旅游、婚庆、汽车、奢侈品、苹果6S等。从蓝领阶层的消费行为，我们也可以看出，不论是基本物质需求、还是人们的精神需求、价值需求，都推动着现金贷成为应势而生的产品。
(2)生意类客户
此类客群较为特殊，贷款需求一般不是为了消费支出，而是为了支持生意经营的周转，所申请的现金贷授信额度一般也比纯线上实时现金贷款的授信额度略高一些，一般是1-20万为主，超过30万的很少。贷款困难，这是生意类客户长期以来的发展瓶颈，由于实力薄弱，再加上数量众多，在目前的金融体制下，他们根本不具备对金融机构的议价能力，甚至很难进入银行的“法眼”。生意类客户做生意，日常中经常会碰到资金流入与流出不完全匹配的现象，比如去银行申请一笔贷款需要偿还所有前面贷款，往往中间需要短期衔接资金，此时需要一笔过桥资金等等。
(3)大学生客群
虽国内小部分现金贷平台仍有对少量的在校大学生放贷的现象，但自从教育部新闻发布会上表示“任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款”后，各现金贷平台也在逐量减少甚至把大学生这类客群拒之门外。
2. 按照现金贷期限分类：
根据目前市场上的现金贷的期限，可以分为随借随还类贷款、超短期贷款(类似国外发薪日贷款)、短期贷款、中期贷款四大类。下面通过表格来介绍一下四种产品：
四、现金贷风控审核的关键点
现金贷虽具有不断增长的市场需求，但其显著的行业痛点亦不容忽视。现金贷的客户往往在征信方面有不良记录，或收入较低，从而导致现金贷的逾期坏账率明显高过银行，只能以高利率覆盖坏账损失。所以对于现金贷来讲，如何做好风控是重中之重，也是发展的长久之道。
现金贷的风控主要是为了分析用户是否具备健康的借贷条件，是否有良好的还款能力，以创造良好的借贷环境。现金贷的风控审核主要包括3个环节：一是开户审核，二是放款审核，三是贷后风控。
1. 开户审核:
为了判断用户是否符合平台放贷条件，拦截不良信用用户、违约记录用户或黑名单用户，防止其造成平台损失。在开户时，平台根据用户提供的姓名、身份证号码，手机号码等信息，进行多个大数据审核。在开户审核中，最基本的审核项是基础信息、银行卡信息、运营商信息。
对于开户申请通过的用户，现金贷平台一般会依照自己的信用评分规则，对其进行授信评分。决定授信评分的还包括用户行为，比如用户的注册时间、注册地址、是否为多头借贷等。根据用户个人的授信分数，给予不同的贷款额度，用户可在其贷款限额内申请借款。
对于开户申请通过的用户，现金贷平台一般会依照自己的信用评分规则，对其进行授信评分。决定授信评分的还包括用户行为，比如用户的注册时间、注册地址、是否为多头借贷等。根据用户个人的授信分数，给予不同的贷款额度，用户可在其贷款限额内申请借款。
2. 放款审核:
主要是在开户成功的用户，申请借款后进行。其主要目的是：
(1). 判断资金池是否充足、申请借款的进件数是否在平台容量内，以保障平台借贷流程能正常、顺畅进行，不积压过多等
(2). 判断已开户成功用户的信用评分是否有变化，是否在平台新增黑名单内，防止欺诈行为产生，保障平台利益，维护健康安全的借贷环境。（注：有些平台也会把黑/白名单审核放到开户审核阶段）
3. 贷后风控:
用户申请贷款成功后，需要进行贷后风控。贷后风控对象主要有：
(1). 已还款用户，根据用户还款情况（及时或逾期还），依照风控规则调整用户信用评分，为下次借款做准备。
(2). 逾期用户，根据用户的逾期情况，判断用户的还款意愿与还款能力的强弱，并采取相应的催收方式。催收方式一般有短信催收（前期提醒）、电话催收、上门催收、委外催收（以打包或分成方式委托给外包催收公司）、诉讼催收。